증시 자금 이탈과 은행 예금 증가, 예금자보호 확인 · 2026.10.16
코스피가 흔들리자 증시 대기자금이 빠져나가고 은행 예금이 늘고 있습니다.
금융투자협회에 따르면 14일 투자자예탁금은 97조 4,280억원으로 100조원 아래로 내려갔습니다.
은행은 금리를 올리고 증권사는 특판 발행어음으로 맞서는 중입니다.
돈을 옮기기 전에 알아야 할 숫자와 예금자보호 규정을 예금보험공사 공식 안내 기준으로 자세히 정리했습니다.
보호 한도 계산 예시와 보호되는 상품, 안 되는 상품 표도 넣었습니다.
- 투자자예탁금은 6월 말 121조 6,340억원에서 14일 97조 4,280억원으로 24조 2,060억원 줄었습니다.
- 5대 은행 정기예금은 같은 기간 949조 3,998억원에서 1,016조 5,229억원으로 67조 1,231억원 늘었습니다.
- 예금은 금융회사당 1인 1억원(원금+이자)까지 보호되지만, 초대형IB 발행어음·펀드·CMA는 보호 대상이 아닙니다.
📉 증시에서 빠진 돈, 은행으로
투자자예탁금은 6월 말 121조 6,340억원에서 이달 14일 97조 4,280억원으로 줄었습니다.
14일 하루에만 2조 6,702억원이 줄었고, 100조원 아래로 내려간 것은 9월 21일 이후 처음입니다.
같은 기간 코스피는 종가 기준 8,476.48에서 6,008.81로 약 29.1% 내렸습니다.
코스피는 6일부터 14일까지 6거래일 연속 하락했고 13일에는 6.14% 급락했습니다.
빌린 돈을 갚지 못해 강제로 팔린 주식(반대매매)은 14일 893억원으로 늘었습니다.
반대로 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 정기예금 잔액은 1,016조 5,229억원으로 6월 말보다 67조 1,231억원 늘었습니다.
5월 증가세로 돌아선 뒤 6개월 연속 늘었고, 총수신도 2,291조 9,009억원으로 집계가 시작된 2022년 1월 이후 가장 큽니다.
구분6월 말10월 14일변화
| 투자자예탁금 | 121조 6,340억원 | 97조 4,280억원 | -24조 2,060억원 |
| 5대 은행 정기예금 | 949조 3,998억원 | 1,016조 5,229억원 | +67조 1,231억원 |
| 코스피 종가 | 8,476.48 | 6,008.81 | 약 -29.1% |
예탁금은 24조원 줄고 5대 은행 정기예금은 67조원 늘었습니다.
🏦 은행과 증권사 금리 경쟁
신한은행 12개월 '쏠편한 정기예금'은 5월 27일 연 2.90%에서 9월 30일 연 3.50%가 됐습니다.
6일 나온 '슈퍼쏠 웰컴 정기예금'은 기본 3.6%, 우대조건을 채우면 최고 4%입니다.
NH농협은행은 최고 3.9% 예금을 내놨습니다.
증권사는 특판 발행어음으로 맞섭니다.
키움증권은 3개월 만기 연 5.80%, 삼성증권은 12일부터 1년 만기 연 4.3%를 판매 중입니다.
금리는 가입 시점과 우대조건, 만기에 따라 달라지니 가입 전에 다시 확인해야 합니다.
예금은 3%대 중반, 증권사 특판 발행어음은 4~5%대로 보도됐습니다.
🛡️ 예금자보호, 한도 계산법
예금보험공사에 따르면 2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 금융회사당 1인 1억원입니다.
별도 신청이 필요 없고 이전에 가입한 예금에도 적용됩니다.
한도 상향을 사칭해 개인정보나 링크 접속을 요구하는 금융사기는 조심해야 합니다.
보호 금액은 원금과 이자를 합쳐서 계산하고, 세전 기준입니다.
이자는 약정이율과 예금보험공사가 정한 공시이율 중 낮은 쪽으로 산정합니다.
한 금융회사에 계좌가 여러 개면 모두 합산하고, 금융회사가 다르면 각각 1억원까지 보호됩니다.
상황보호 결과
| A은행에 3천만·4천만·5천만원 (합계 1.2억) | 1억원 보호, 2천만원은 파산 절차에서 일부 배당 |
| A은행 9천만원 + B은행 8천만원 | 각각 전액 보호 |
| 퇴직연금(DC·IRP)·연금저축 | 일반 예금과 별도로 각각 1억원 (예금 등 보호상품으로 운용분) |
금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1억원까지, 한 회사의 여러 계좌는 합산합니다.
⚠️ 보호되는 상품 vs 안 되는 상품
보호되는 것은 은행·저축은행의 예·적금, 보험계약의 해약환급금, 증권사의 투자자예탁금입니다.
증권사 계좌에 맡긴 예탁금은 원금과 이자(예탁금 이용료)를 합쳐 1억원까지 보호됩니다.
외화예금도 1억원까지 보호됩니다.
운용실적에 따라 지급액이 바뀌는 펀드, 증권사 CMA, 후순위채권 등은 보호되지 않습니다.
새마을금고·신협·농협 지역조합·산림조합과 우체국은 예금보험공사가 아니라 각 법령에 따른 자체 기금으로 보호됩니다.
퇴직연금과 ISA는 예금 등 보호상품으로 운용될 때만 보호됩니다.
보호됨보호 안 됨
| 은행·저축은행 예·적금 | 펀드 등 금융투자상품 |
| 보험계약 해약환급금 | 증권사 CMA |
| 증권사 투자자예탁금 | 후순위채권 |
| 외화예금 | 변액보험 주계약 (최저보증 제외) |
| 예금으로 운용되는 퇴직연금·ISA | 초대형IB 발행어음 |
예·적금, 보험 해약환급금, 투자자예탁금은 보호되고 펀드·CMA·후순위채는 보호되지 않습니다.
📄 발행어음, 왜 따로 조심하나
발행어음은 증권사가 발행하는 만기 1년 이내의 약속어음으로, 만기에 원금과 약정한 확정수익을 지급합니다.
은행 예금과 비슷하게 쓰이지만 예금보험공사는 초대형IB 발행어음이 예금자보호 대상이 아니라고 안내합니다.
발행사가 부도나 파산하면 원금 손실이 생길 수 있어서 만기를 자금 계획에 맞게 정하고, ELD 같은 원리금 보장형 상품과 비교해 선택하라고 권고합니다.
금리가 높다는 이유만으로 고르기 전에 보호 여부를 확인하세요.
높은 금리의 발행어음은 예금자보호가 되지 않으니 상품 성격을 꼭 확인하세요.
Q&A
A. 증시 대기자금입니다. 투자자가 주식 매수를 위해 증권사 계좌에 맡겨둔 돈으로 금융투자협회가 집계합니다.
A. 2025년 9월 1일부터 금융회사당 1인 1억원이며 별도 신청 없이 적용됩니다. 원금과 이자를 합쳐 세전 기준입니다.
A. 초대형IB 발행어음은 예금자보호 대상이 아닙니다. 가입 전 상품설명서를 확인하세요.
A. 증권사의 투자자예탁금은 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다. 반면 CMA와 펀드는 보호되지 않습니다.
A. 예금보험공사가 아니라 각 법령에 따른 자체 기금으로 보호됩니다. 보호 내용은 해당 기관에 확인하세요.
A. 개인 상황마다 다릅니다. 이 글은 정보 제공이며 특정 선택을 권하지 않습니다.
A. 각 은행·증권사 공시와 금융감독원 금융상품한눈에에서 확인할 수 있습니다.
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